Международные платежи: как бизнесу избежать проблем с проведением транзакций

Международные платежи – важный элемент финансового взаимодействия компаний из разных стран, который обеспечивает совершение сделок за пределами национальных границ. Несмотря на современные технологии и автоматизацию многих процессов, иногда при международных переводах возникают трудности, которые могут приводить к задержкам транзакций. О том, как избежать блокировок, задержек и других проблем с платежами, порталу Biz360.ru рассказал Шаген Григорян, генеральный директор компании «ВЭД-Мастер».

Транзакции в банковской системе проходят несколько ключевых этапов, начиная с генерации платежа в банке отправителя и заканчивая зачислением средств на счёт получателя. 

Первый шаг в этом процессе – создание платёжного поручения. Сформировать его можно двумя способами: 

• через клиент-банк (специальные программы и веб-сервисы);

• лично посетить отделение банка. 

Как только платёж сформирован, начинается его обработка – либо силами операторов, либо (в государствах с развитой финансовой системой) автоматически с помощью специальных программ удалённого банковского обслуживания («клиент-банк»). Система работает по определённым алгоритмам, выявляя операции, требующие дополнительных проверок и подтверждающих документов. 

К сожалению, платёж может «зависнуть» на любом из этапов обработки. 

Задержки в банке отправителя могут возникать по нескольким причинам, давайте рассмотрим их подробнее. 

Нестандартные платежи 

Переводы, суммы которых значительно отличаются или превышают средние платежи компании, автоматически помечаются системой как потенциально подозрительные. Например, если клиент всегда отправлял до 150 тысяч долларов, а затем пытается совершить платёж в полмиллиона долларов – такую транзакцию, скорее всего, задержат для дополнительной проверки. 

Новые юрисдикции

При открытии счёта клиент указывает несколько юрисдикций, через которые будут проходить входящие и исходящие платежи (например, страны Азии). Если вдруг возникает необходимость перевода средств в «нетипичную» страну (например, Бахрейн или Оман) – это может вызвать определённые подозрения у банка. 

В этом случае платёж направят в службу финансового мониторинга для детального анализа, а клиента обяжут предоставить контракт, инвойс и информацию о получателе. Как правило, в 70% случаев такой пакет документов полностью удовлетворяет требования финмониторинга, что позволяет продолжить процесс обработки платежа. 

Неясная цель платежа 

Для проведения платежа обычно предоставляют контракт, инвойс и информацию о деятельности и профиле получающей стороны. В зависимости от внутренних регламентов банки могут потребовать описать товары или услуги, за которые производят оплату, поэтому лучше предоставлять максимально чёткую информацию с отсылкой на документы. Расплывчатые формулировки «за товары», «за услуги» могут вызвать у банка вопросы. 

Низкий рейтинг страны-получателя в FATF 

То, в какой валюте клиент производит платёж, особого значения для банка не имеет. Главное, чтобы страна-получатель не входила в «черный» список FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering – группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег). FATF оценивает страны по степени соответствия стандартам: 

• соответствует – недостатки отсутствуют;

• в значительной степени соответствует – имеются незначительные недостатки;

• частично соответствует – имеются умеренные недостатки;

• не соответствует – есть серьёзные недостатки. 

Платежи в страны с низким рейтингом соответствия стандартам FATF (например, в Конго) с большой вероятностью будут проверены дополнительно. 

В самой нижней строке рейтинга находятся Северная Корея и Иран – международные переводы в эти государства банки не принимают. 

Чтобы проверка не затягивалась, клиентам следует как можно быстрее предоставить в банк документы. Делать это можно порционно, по мере готовности, а не собирать полный пакет. Это позволит запустить процесс обработки трансакции. 

Задержка в исполнении требований банка может быть воспринята как фактор риска. В таком случае платёж направят на дополнительный углублённый анализ, в том числе личную проверку контрагента и проверку истории других транзакций. 

Следует помнить, что банк имеет право отказать в совершении перевода, ссылаясь на свою внутреннюю политику или условия, прописанные в договоре обслуживания. 

Прежде чем платёж достигнет цели, он проходит через ряд финансовых посредников различных юрисдикций. Их требования могут сильно отличаться от требований банка-отправителя и банка-получателя. 

Проверки американскими банками 

Долларовый платёж, отправленный через систему SWIFT, проходит через несколько корреспондентских счетов, один из которых неизбежно будет американским, даже если перевод осуществляется между банками дружественных стран. 

Поскольку корсчёт в США подчиняется собственным правилам и политике, на данном этапе возможны задержки в обработке перевода. Если транзакция оказывается на паузе, значит, промежуточный банк проводит собственное расследование, на первом этапе которого направляет запрос в организацию, выпустившую платёж (иногда вопросы параллельно задают и адресату). 

Несоответствие в документах и сокрытие информации

Если информация в документах отправителя и получателя не совпадает, это приводит к заморозке средств. Например, в назначении платежа отправитель указал мебель, а поставщик – сельскохозяйственную продукцию. 

Даже если обе стороны предоставят идентичную информацию о назначении (например, заявят спортивную одежду), но при расследовании выяснится, что получатель средств – не текстильная фабрика, а производитель морских судов, это тоже приведёт к заморозке средств. 

Поэтому важно, чтобы у платёжного агента была развитая международная инфраструктура – компании с различными лицензиями, которые могли бы оплачивать широкий круг товаров. Это позволит избежать ситуаций, когда автомобильное предприятие переводит деньги за одежду, и у банков не будет возникать лишних вопросов. 

Важно помнить, что за попытку нелегально оплатить оборонно-промышленную продукцию последуют санкции в отношении компаний и конфискация денежных средств. 

Проверка санкционных требований 

Крупные международные банки, такие как Bank of America, Chase Bank и Standard Chartered Bank, тщательно проверяют платежи на соответствие действующим санкционным требованиям. При наличии подозрений деньги могут заморозить до окончания разбирательств. 

Известны также случаи, когда крупные денежные суммы конфисковывали. Как правило, подобные меры связаны с проведением транзакций в интересах лиц, находящихся под санкциями. 

Чтобы проверки проходили быстрее, бизнесу крайне важно оперативно предоставлять все необходимые документы банку, который инициировал проверку. 

Альтернативные маршруты

Когда возникают проблемы с движением денежных средств через корреспондентские счета банков-посредников (платежи зависают или их могут отправить обратно отправителю), можно изменить финансовый маршрут. Для этого необходимо обратиться в банк-отправитель и попросить менеджера найти альтернативные корреспондентские счета. 

Время перевода при этом, возможно, увеличится, но эффективность такого подхода достигает 90%. Например, при попытке перевести средства из ОАЭ платёж не проходил через привычный корреспондентский счёт в Нью-Йорке – однако использование другого корсчёта в том же банке позволило совершить перевод всего за один день. 

Причины задержек платежей в банке получателя 

В банке получателя платёж могут задержать по тем же причинам, что и на предыдущих этапах. Например, в случае нетипичной транзакции: если китайская компания регулярно получала платежи из Гонконга, а тут неожиданно деньги пришли из Аргентины – у банка точно возникнут вопросы. 

В этом случае получателю необходимо предоставить банку документы, объясняющие все детали платежа, включая информацию об оплачиваемой продукции. После анализа документов банк примет решение: либо пропустить платёж и зачислить средства на счёт получателя, либо вернуть его отправителю. 

Важно понимать, что банки, находящиеся в начале и конце цепочки, всегда стараются действовать в интересах своих клиентов, а прямое взаимодействие с ними только упрощает процесс перевода платежей. 

Факторы, влияющие на отношение банка к клиенту: 

• длительность сотрудничества, величина оборотов и остатков на счётах;

• размер компании (крупные поставщики с хорошей историей чаще выстраивают прямые отношения с финансовыми учреждениями);

• личные отношения с менеджером банка. 

Если вы понимаете, что сделка будет отличаться от тех, что вы совершали ранее, и у банков могут возникнуть вопросы, следует сделать следующее: 

• уведомить об этом своего менеджера в банке, откуда выйдет платёж;

• подготовить полный пакет документов, чтобы при необходимости ускорить обработку перевода;

• избегать дробления транзакций (либо делать это логично и обоснованно);

• обращаться за помощью к специалистам. 

Оптимальный способ сократить задержки платежей – сотрудничество с платёжными агентами. Специалисты этой сферы обладают знаниями всех нюансов проведения транзакций, которые могут быть незнакомы клиентам. Они понимают, какие операции являются допустимыми, а какие могут вызвать проблемы, и помогут клиенту избежать лишних сложностей. Кроме того, платёжные агенты могут дать рекомендации о том, какая информация будет наиболее полезной и эффективной при общении с банками, что существенно упростит взаимодействие и повысит шансы на успешное прохождение транзакций.

Чтобы не пропустить интересную для вас статью о малом бизнесе, подпишитесь на наш Telegram-канал и страницу в «ВКонтакте».
biz360