Требовать больше: какие документы вправе запрашивать банк у предпринимателей

В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и индивидуальных предпринимателей налоговая инспекция. Иногда кажется, что эти требования противоречат закону, а за их неисполнение не последует никакого наказания. Почему это мнение ошибочно, и чем оно чревато?

 

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». 

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. 

Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, требуют документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения. 

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования. 

Чтобы не быть голословными, приведем образец типичного письма, рассылаемого банками в адрес своих клиентов в целях соблюдения Федерального закона от 07.08.2001 №115: 

 

Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться ещё больше. Причём времени на подготовку и сдачу этих документов отводится подчас слишком мало, что обусловливает ещё большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение. 

Как поясняют сами банки, в подобных объёмах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…». 

Эти нормативно-правовые акты обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. Если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счёта, то убедиться в чистоте сделки банк может только на стадии совершения денежных расчётов. 

Что конкретно говорится в данных нормативных документах?

• Ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов. В их перечень входят документы, удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банк может запросить и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства. 
  
  

• П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства. 
  
  

• Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов. 
  
  

• Пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчётность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента. 
  
  

• Пп. 2.8. закрепляет, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нём других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля имеет возможность самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента. 
  
  

• Пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим. 

Анализ этих документов позволяет сделать вывод, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит. Как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации. 

Банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ - «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». По данной статье штрафы могут достигать 1 миллиона рублей, а деятельность банка приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, кредитное учреждение лишается лицензии на осуществление банковских операций. 

Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчёты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации - обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России. 

Закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц для проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. 

Главный специалист правового департамента Ассоциации российских банков (АРБ) Вероника Кинсбурская, поясняет, что банки самостоятельно решают, какие документы требовать от клиента и как его проверять. 

«Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег. 

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции. 

Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ». 

Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Руководитель отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергей Володькин приводит конкретные примеры. 

«Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счёт клиента. Организация автоматически попадает в чёрный список, который ЦБ рассылается по банкам, и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счёт не откроет. 

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счётом только посредством подачи бумажных платежёк, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесёт такую бумажную платёжку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции». 

Зачастую объём запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически. Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет даёт генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова. 

«Если не представить документы в полном объёме, банк может закрыть расчётный счёт. И тут кроется подвох: закрытие счёта по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счёт в другом месте».

Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

Источник: Бух.1С


Как будут проверять малый бизнес.
Как выбрать банк, который не похоронит ваш бизнес.
Раскрытие информации о счетах и вкладах за границей.  
biz360