Финансы для бизнеса: как привлечь средства на развитие с помощью краудлендинга

Многие компании нуждаются во внешнем финансировании, но в нынешних условиях очень трудно привлечь деньги со стороны: банки стали чаще отказывать в кредитовании малому и среднему бизнесу, объём венчурного финансирования резко упал, а потребительские кредиты и микрозаймы не подходят собственникам компаний из-за высоких процентов. Выходом может стать так называемый краудлендинг или «народный» заём. О том, как привлечь в проект деньги частных инвесторов, в своей авторской колонке для Biz360.ru рассказал основатель платформы JetLend Роман Хорошев.

С февраля-марта 2022 года большинство зарубежных инвесторов прекратили работу на российском рынке и с российскими проектами, а отечественного капитала недостаточно для уверенного роста венчурного и фондового рынков. 

В условиях санкций, оттока инвестиционного капитала, уменьшения объёма фондового рынка и ужесточения условий кредитования российским компаниям малого и среднего бизнеса стало крайне трудно привлекать средства на развитие бизнеса. 

Источником относительно недорогих денег для малого бизнеса могли бы стать облигации, но стоимость их выпуска с учётом комиссий инвестиционных банков может составлять 6-7%, а сроки ожидания регистрации и Road show (подготовка компании к выпуску ценных бумаг) могут затянуться до 6 месяцев и более. 

В этой ситуации хорошим вариантом привлечь средства на развитие бизнеса мог бы стать краудлендинг. 

• Краудлендинг – кредитование одним физическим лицом (группой лиц) другого физического лица (P2P) или компании (P2B). Осуществляется с помощью посредников – специальных краудлендинговых платформ. Заёмщик получает, как правило, кредит, ставки по которому сопоставимы с банковскими. А инвестор помимо выплаты денег и обозначенных процентов может рассчитывать на дополнительную прибыль, если это заранее оговаривается.

Комиссия платформ зависит от риск-профиля заёмщика и обычно составляет 1-2% в расчёте на год. Если сравнивать с микрокредитованием для бизнеса, то условия краудлендинговых платформ значительно выгоднее: средневзвешенная ставка кредита около 18-20% годовых против до 1% в день у МФО (максимум – 365% за год, в среднем 100%) и ограничения процентов, пени, штрафов до 150% от суммы займа. Максимальная сумма тоже выше: 20 миллионов против 5 миллионов. Как и срок кредитования: до 3 лет против до 1 года (чаще один-два месяца).

Процентная ставка краудлендинговых платформ напрямую зависит от ключевой ставки Банка России и состояния финансового рынка. Поэтому она близка к банковской. 

Отношения инвесторов и заёмщиков при краудлендинге регулируются законом «О привлечении инвестиций с использованием инвестплатформ». Все операции проводятся безналично через специальный счёт. Даже при закрытии платформы деньги продолжат перечисляться заёмщиками на этот счёт, и через него же будут обеспечиваться обязательства перед инвесторами.

Законом устанавливаются определённые требования к заёмщикам и инвесторам. Бизнес может брать в кредит на платформах не более 1 млрд. рублей в год. Неквалифицированные инвесторы могут вкладывать до 600 тысяч рублей в год. И с такого дохода необходимо платить налоги. 

Банк России ведёт реестр операторов инвестплатформ, проверяет их работу и следит за исполнением закона. Сейчас в нём 66 операторов. 

Процентная ставка на платформах зависит от надёжности вашего бизнеса. Сумма и срок кредитования определяются экспертной оценкой. Решение о кредитовании можно получить в срок до двух дней. Для регистрации на площадке необходимо минимальное количество документов (скан паспорта для ИП, данные руководителя для иного юрлица, устав и структура органов управления, состав бенефициаров для ООО). Все операции проходят онлайн. 

Займы выдаются сроком до 6-12 месяцев, у некоторых платформ – до 36 месяцев. Залог не нужен, но может потребоваться поручительство владельца бизнеса за компанию. Процесс перечисления денег заемщику занимает от 2 до 10 дней. Деньги переводят в любой банк. 

Привлечённые средства могут тратиться только на развитие бизнеса: 

• пополнение оборотных средств;

• закупку оборудования или сырья;

• приобретение коммерческой недвижимости;

• увеличение штата сотрудников;

• расширение автопарка;

• закрытие кассового разрыва;

• выполнение госзаказа;

• покрытие обязательных постоянных расходов;

• иные потребности бизнеса.

Для получения займа требуется: 

• Наличие ИП или иного юрлица (чаще всего ООО);

• Наличие налогового резидентства РФ;

• Деятельность не менее 6-12 месяцев;

• Постоянный ежемесячный доход;

• Чистая кредитная история и отсутствие просроченной задолженности;

• Не быть банкротом;

• Не иметь судимости.

При сборе заявок платформы проводят заёмщика через систему скоринга (оценку риска кредитования) и определяют категорию риска, влияющую на процентную ставку. Далее заявка размещается в открытом доступе и начинается сбор средств. 

Для заявки необходимо заполнить информацию о заёмщике: ФИО собственников, размер кредитного портфеля, выручка за последние 3 года, уплаченные налоги, победы в гостендерах, арбитражные дела, записи в ЕГРЮЛ и т.д. 

Верификация заёмщика в некоторых платформах происходит по автоматической модели: 

• первая ступень – стоп-факторы;

• вторая ступень – автоматический скоринг для установления рейтинга на основе risk-based pricing (ценообразование на основе рисков);

• третья ступень – андеррайтинг, где вручную подтверждается кредитный лимит;

• четвёртая ступень – выездная проверка компании;

• пятая ступень – проверка всех этапов выше руководителем андеррайтинга. 

Схема кредитования на платформах состоит из пяти этапов: 

• Оценка компании.

• Верификация.

• Сбор средств.

• Перечисление транша компании.

• Возврат процентного дохода кредиторам.

При выборе платформы ориентируйтесь на её специализацию, условия финансирования, надёжность и требования. Проверяйте указанную на сайте информацию и обязательно читайте отзывы.

Чтобы не пропустить интересную для вас статью о малом бизнесе, подпишитесь на наш Telegram-канал, страницу в «ВКонтакте» и канал на «Яндекс.Дзен».
biz360