«Деньги нужны ещё вчера»: где малому и микробизнесу найти средства на развитие

Бизнес всегда нуждается в оборотных средствах. Они нужны для зарплат сотрудникам, закупок, расчётов с подрядчиками, запуска новых направлений деятельности и т.д. Казалось бы, самый очевидный способ получить деньги – обратиться в банк. Но малому и микробизнесу банки далеко не всегда охотно дают кредиты. О том, где и на каких условиях предприниматели могут привлечь деньги для развития своего дела, порталу Biz360.ru рассказал руководитель кредитного центра «Эксперт» Александр Широков.

Развитие малого и микробизнеса является ключевым фактором экономического роста и процветания в любой стране. Однако многие предприниматели сталкиваются с трудностями в получении финансирования. По моему мнению, этому способствуют несколько причин: 

• в России слабо развиты инструменты кредитования малого и микробизнеса, банки крайне недоверчиво относятся к представителям этого сектора;

• низкая кредитная грамотность самих предпринимателей.

Зачастую микробизнес берёт кредиты на развитие под космические проценты, не зная о существовании более дешёвых вариантов финансирования. Это совершенно объяснимо – предпринимателю деньги нужны «ещё вчера», и предпочтение отдаётся тем финансовым организациям, которые выдают их быстро. Как правило, стоимость таких средств будет достаточно высокой. 

Главным капиталом любого предпринимателя, особенно начинающего, я считаю качество его кредитной истории. Фаундер с хорошей кредитной историей сможет привлечь более дешёвые средства для развития своего дела. Не стоит отчаиваться, если кредитная история была ранее испорчена. Её можно восстановить, но на это потребуется от 4 до 12 месяцев. 

К счастью, существуют разные способы, которые предприниматели могут использовать для быстрого получения денег на развитие своего дела. Рассмотрим преимущества и недостатки каждого из них. 

Одним из самых быстрых способов получения денег для малого и микробизнеса является использование кредитов наличными и кредитных карт. Процентная ставка по таким кредитным продуктам варьируется от 12 до 50% годовых. Можно получить суммы от 50-100 тысяч до 5 млн. рублей на срок от 1 до 5 лет. 

Для этих кредитных продуктов очень важно качество кредитной истории предпринимателя. Деньги можно получить всего за несколько часов. Данный способ подходит как начинающим, так и уже действующим предпринимателям. 

Следует внимательно изучить кредитный договор, так как банки могут навязать страховки и иные дополнительные услуги стоимостью до 50% от размера выданного кредита. 

Предоставление обеспечения в виде залога имущества или поручительства третьих лиц не требуется. 

Краудлендинг – это сбор средств на какой-то проект через специальные платформы, которые позволяют предпринимателям получать деньги на развитие своего бизнеса от частных инвесторов. 

Такой способ подойдёт действующим бизнесам со сроком существования от одного года и оборотами по расчётным счетам от 600 тысяч рублей в месяц. Предоставление обеспечения в виде залога имущества или поручительства третьих лиц для получения таких займов не требуется. 

Ставки займов варьируются в интервале от 18 до 100% годовых, суммы – от 1 до 10 миллионов рублей, а сроки – от 6 до 36 месяцев. Кредитная история собственника бизнеса должна быть без текущих просрочек по ранее оформленным кредитным продуктам, т.е. она может быть неидеальной в прошлом. 

Не самый популярный вариант привлечения средств на развитие бизнеса. Если говорить об МФО с государственным участием, то для получения займа предпринимателю важна хорошая кредитная история, а также: 

• обеспечение в виде поручительства третьих лиц (например, супруга);

• обеспечение в виде залога личного имущества;

• обеспечение в виде поручительства от фонда поддержки малого и среднего предпринимательства. 

Процесс получения денег может растянуться до нескольких месяцев. Эти неудобства компенсируются низкой процентной ставкой – в среднем 6% годовых. 

Частные МФО лояльнее рассматривают клиентов и в ряде случаев не требуют обеспечения по кредиту или обеспечением могут быть товары в обороте предпринимателя. Цена такой лояльности – более высокая процентная ставка: от 25 до 100% годовых. 

Данный вид финансирования подойдёт как действующим, так и начинающим предпринимателям. Возможно получить от 100 тысяч до 5 млн. рублей на срок до 36 месяцев. 

Ими могут воспользоваться предприниматели со сроком регистрации бизнеса от одного года. Важное преимущество – минимальный пакет документов, например – паспорт предпринимателя и выписка об оборотах по расчётному счету за последний год. 

В большинстве случаев дополнительное обеспечение по кредиту не требуется, но банк на своё усмотрение может запросить предоставление в залог личного имущества предпринимателя или привлечь третье лицо в качестве поручителя. 

Процентные ставки варьируются от 17 до 36%, срок кредитования – от 6 до 36 месяцев, сумма от 500 тысяч до 10 млн. рублей. Требования к кредитной истории владельца бизнеса зависят от политики банка – от отличной до нейтральной (без текущих просрочек по действующим кредитным продуктам на момент подачи заявки). 

Достаточно популярный способ привлечения денег в бизнес. Этот вариант подойдёт как начинающим, так и уже действующим предпринимателям. 

Основным преимуществом будет более высокая вероятность одобрения нужной суммы, лояльность к старым проблемам в кредитной истории, приятные процентные ставки. Под залог автомобиля можно получить сумму до 5 млн. рублей на срок до 5 лет со ставкой от 15 до 27% годовых. Банк выдаёт кредит в размере до 100% от рыночной стоимости авто. Решение по такому кредиту банк принимает за несколько часов. 

Под залог жилой недвижимости (дом или квартира) можно получить до 80% от рыночной стоимости объекта на срок до 20 лет со ставкой от 13,5 до 19% годовых. 

К такому варианту рекомендую прибегать только в самых крайних случаях, если невозможны другие варианты привлечения средств. Инвесторы в качестве обеспечения запросят в залог личное имущество предпринимателя или долю в бизнесе. Диапазон ставок по таким займам очень широк и может превышать 100% годовых. 

Стоит заранее планировать привлечение средств в бизнес, а не хвататься за самый быстрый и дорогой вариант. Помните, что кредитная история – это главный актив предпринимателя. Я сам предприниматель и прокачиваю свою кредитную историю уже 11 лет. Даже если сегодня деньги для бизнеса не нужны, стоит задуматься о будущем. Когда деньги понадобятся срочно, времени на исправление кредитной истории просто не будет.

Чтобы не пропустить интересную для вас статью о малом бизнесе, подпишитесь на наш Telegram-канал, страницу в «ВКонтакте» и канал на «Яндекс.Дзен».
biz360