No money – no business: почему банки могут отказать в кредите и как повысить шансы на его получение

Компании часто нуждаются в оборотных средствах. Например, чтобы закрыть кассовый разрыв, не упустить крупный контракт или запустить новый проект. Казалось бы, самый очевидный способ получить деньги – обратиться в банк за кредитом. Но малому бизнесу банки далеко не всегда охотно дают кредиты. О том, почему банки могут отказать бизнесу в кредите и как повысить шансы на его получение, порталу Biz360.ru рассказал основатель краундлендиговой платформы JetLend Роман Хорошев.

Кредитные организации комплексно оценивают потенциального заёмщика: анализируют финансовые и нефинансовые показатели, смотрят на репутацию компании. Вот какие ситуации в бизнесе могут повысить вероятность отказа в выдаче кредита: 

• Выручка поступает нерегулярно или неритмично. Например, в январе бизнес получает 1,5 млн рублей, в феврале 2 млн, а в марте – 500 тысяч. Банкам важно, чтобы компания вносила платежи точно в срок, а такой неравномерный доход снижает вероятность своевременной оплаты.
  
  

• Существенная доля выручки поступает в виде наличных. Для кредитора это сигнал, что бизнес может вести дела не вполне легально и прозрачно. Например, уходит от налогов или отмывает деньги.
  
  

• У бизнеса есть убыточные месяцы. По логике кредиторов, если доходов компании не хватает на все расходы хотя бы в некоторые периоды, она может просрочить ежемесячные выплаты по кредиту. Обычно финансовые организации оценивают один-два отчётных периода. В JetLend, например, выдают займы, только если последние 12 месяцев были прибыльными.
  
  

• У бизнеса много долгов. Кредитор может посмотреть, какой процент доходов уходит на погашение задолженностей. Если больше 60%, есть риск, что компания не вытянет дополнительную нагрузку.
  
  

• У бизнеса или его руководства плохая кредитная история. Причём, не только у самой компании, но и, например, у её генерального директора или владельцев. Неблагоприятные факторы: просрочки более 90 дней, невыплаты по текущим займам, частые реструктуризации долга или нет уже погашенных займов.
  
  

• Компания работает меньше года. В таком случае кредитору трудно оценить риски, даже если на первый взгляд всё в порядке. Примерно 80% компаний закрываются в первый год. Проще отказать в выдаче денег, чем надеяться, что дела у новичка будут идти хорошо.
  
  

• На компанию открыто арбитражное дело. Такие дела могут быть на крупные суммы, поэтому влияют на способность компании платить по кредитам. А ещё при этом компания несёт репутационные риски: бизнес может терять клиентов или терять позиции в модели оценки со стороны кредитора.
  
  

• Арбитражные дела открываются довольно часто. Если их много, это говорит о проблемах в работе компании. Например, она может недобросовестно вести дела или неумело управлять ресурсами бизнеса. Большое количество арбитражных дел бьёт по репутации и создаёт риски потери клиентов и возможность вовремя расплачиваться по обязательствам.
  
  

• Есть неоплаченные штрафы. Штрафы появляются, когда компания неаккуратно ведёт дела. Для финансовых организаций это сигнал, что она может допустить и просрочки по кредитам. 

В «1С:Управление нашей фирмой» есть возможность в режиме онлайн контролировать основные показатели бизнеса: продажи, деньги, прибыль . Ассистент Даша оперативно сообщает руководителю об изменениях показателей

Вот несколько шагов, которые помогут компании получить одобрение на кредит: 

• Оцените финансовое положение компании и постарайтесь его улучшить. Если есть убыточные периоды или выручка приходит неравномерно, постарайтесь выправить ситуацию за счёт удачных периодов. Если долгов в моменте слишком много, попробуйте закрыть хотя бы их часть или обеспечить залог. Так риски кредитора будут ниже, а шансы на привлечение средств вырастут.
  
  

• Оплатите задолженности и штрафы, закройте арбитражные дела, увеличьте долю безналичной выручки, работайте с надёжными контрагентами. Всё это сделает бизнес более привлекательным в глазах потенциального кредитора.
  
  

• Не стоит пытаться приукрасить отчёты. Обнаружить несоответствия легко, а вот восстановить репутацию после обмана и получить финансирование – нет. Проверить показатели бизнеса можно на государственном сайте бухгалтерской финансовой отчётности (БФО) и на ряде других ресурсов. Важно, чтобы данные в документах не отличались от показателей в этих источниках.
  
  

• Сравните условия в разных кредитных организациях. Например, небольшие банки могут быть менее требовательны к заёмщику, чем их более крупные «коллеги» финансового сектора.
  
  

• Проверьте кредитную историю руководителя и собственников. Через «Госуслуги», сайты Банка России или ПФЛ узнайте в центральном каталоге кредитных историй, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Закажите кредитные отчёты и изучите их, чтобы быть готовым объяснить те или иные нюансы. Если кредитная история плохая или её нет, можно оформить кредитную карту, активно ее использовать и вовремя гасить задолженность. Также можно купить несколько товаров в рассрочку, например, бытовую технику – и тоже вовремя вносить платежи. Через несколько месяцев кредитная история обновится, и шансы на одобрение кредита станут выше.
  
  

• Ещё один вариант – обеспечить залог по кредиту. Например, с помощью недвижимости – кредитор сможет компенсировать убытки, если бизнес не выплатит долг. Можно найти поручителя, который обязуется выплатить долги компании, если она не сможет сделать это сама.
  
  

• Поищите альтернативные источники финансирования. Например, стоит внимательно изучить возможность поддержки со стороны государства. Например, есть гранты и субсидии для молодых предпринимателей, для сельхозпроизводителей, для социально ориентированного бизнеса и т.д.
  
  

• Постарайтесь продержаться на рынке как минимум год. Если компания на рынке совсем недавно, лучше подождать, пока бизнесу не исполнится год. Тогда кредитор сможет более взвешенно оценить компанию. 

Итак, если в ваших планах регулярно использовать кредитные деньги, то нужно на постоянной основе делать следующее: 

• следить, чтобы выручка поступала регулярно и преимущественно по безналичному расчёту;

• контролировать долговую нагрузку и не допускать просрочек;

• беречь репутацию, стараться не допускать штрафов, вести дела прозрачно;

• иметь бизнес-план, чтобы обосновать, как кредитные деньги повлияют на положение компании.

Чтобы не пропустить интересную для вас статью о малом бизнесе, подпишитесь на наш Telegram-канал, страницу в «ВКонтакте» и канал на «Яндекс.Дзен».
biz360