Объёмы текущих просроченных задолженностей в банках продолжают расти. Это создаёт объективные предпосылки к тому, что банку выгодно реструктуризировать кредит, то есть передоговориться с заёмщиком об условиях. Для кредитной организации любой обслуживаемый кредит лучше проблемного. При этом реструктуризация всегда предполагает пересмотр условий договора займа в пользу заёмщика. О пересмотре каких условий по действующему кредиту могут договориться собственники бизнеса, и как это сделать, порталу Biz360.ru рассказал независимый эксперт в вопросах управления Олег Соловьев.
Олег Соловьёв – независимый эксперт в вопросах экономики и управления, экономист, политолог, арбитражный управляющий. Опыт в сфере экономики, бизнеса и права – более 20 лет. Работал в представительных органах власти и общественных организациях более 10 лет. Занимается сохранением исторической памяти.
В 2023 году количество реструктуризаций кредитов бизнесу удвоилось на фоне роста ставки Центробанка. По оценкам Банка России, около половины операций были связаны с изменением графика уплаты процентов. Но существуют и другие варианты реструктуризации, в том числе:
-
отсрочка по выплате тела кредита;
-
продление срока договора;
-
снижение процентной ставки;
-
изменение валюты договора;
-
и т.д.
Юридическое лицо, столкнувшееся с необходимостью реструктуризации своего долга, должно заранее планировать изменения в договоре и работу с кредитором. Это небыстрый процесс, состоящий из этапов переговоров, оценки, подачи заявки, обсуждения, оформления, постмониторинга и анализа, который зачастую не отличается от стандартного оформления кредита в банке.
Если речь не идёт о наступившем дефолте, а в отрасли, где работает заёмщик, есть динамика, перспектива, и при этом имеется дополнительное обеспечение, то шансы компании на реструктуризацию займа достаточно высоки.
Снижение процентной ставки
Это, пожалуй, одно из самых сложных для банка решений. Во-первых, потому что процент напрямую зависит от размера ключевой ставки Центробанка и это внешняя ковенанта для банка (условие, обеспеченное внешними объективными обязательствами, которое даёт ему право совершать или не совершать те или иные действия). Во-вторых, с помощью размера процентной ставки банк ранжирует своих заёмщиков по степени надёжности, а любая реструктуризация – это понижение степени надёжности.
Банк может рассмотреть вопрос снижения процентной ставки, если:
-
за период не выросла ключевая ставка Центробанка;
-
у заёмщика не было просрочек;
-
погашена основная сумма по договору;
-
а также существует подходящий поручитель и дополнительный залог, например, недвижимость, права требования, товары в обороте, прочие активы баланса, иногда –личное имущество.
Стоит ли это всё пары процентов от остатка по договору – решать заёмщику.
Продление срока кредитного договора
При отсутствии просрочек и задолженностей по обязательным платежам заёмщик вправе обратиться к своему кредитору за продлением срока договора и рассчитывать на положительное решение.
Часто заёмщик считает, что, увеличив срок кредита и уменьшив ежемесячный платеж, бизнес сможет инвестировать освободившиеся средства с большей отдачей, что позволит гарантированно выполнять обязательства перед кредитором и прочими контрагентами. Либо, например, подтверждённые выплаты по исполненному контракту запаздывают, и требуется продление срока кредита. В каждом случае банку надо предоставить подтверждение и проявить инициативу по изменению договора.
Отмена уплаты процентов или основного долга и процентов на определённый срок
Наряду с формированием федеральных мер поддержки заёмщиков, например, в период пандемийных ограничений, банки предлагают собственные программы поддержки лояльности клиентов. Банку выгодно, чтобы бизнес обслуживал кредиты. Так наращивается нетоксичный кредитный портфель. Поэтому при первых признаках возможных просадок бизнеса, турбулентных или иных проблем есть смысл обратиться к руководству своего банка или дивизиона и открыто поговорить. В таком случае есть все шансы получить положительное решение по вашему вопросу.
Предприниматели должны сами брать инициативу на себя: предлагать банку подробную, реалистичную и выполнимую программу урегулирования ситуации с кредитом.
Необходимо предоставить бизнес-план и технико-экономическое обоснование предлагаемых изменений по выплате долга. Эти документы должны убедить сотрудников банка в перспективах возврата средств, поэтому нужно предъявлять весомые аргументы.
Не стоит в своём предложении о реструктуризации настаивать на каких-то односторонних мерах. Гораздо выгоднее будет смотреться взвешенное антикризисное решение, где риски будут минимизированы.
И хотя банк как финансовый институт действует в рамках инструкций Центробанка, соблюдает постановления правительства РФ, в том числе в части реструктуризации, итоговые решения остаются за менеджментом банка. Их готовность нести риски и видеть в компании или предпринимателе надёжного заёмщика оказываются решающими.
Своевременно диагностированная проблема поможет заёмщику найти совместное с финансовой организацией решение. Если нужны будут каникулы или корректировка по платежу – банк с большой долей вероятности их предоставит. Но это временная мера, за которую бизнесу предстоит заплатить позже и несколько дороже.
Чтобы не пропустить интересную для вас статью о малом бизнесе, подпишитесь на наш Telegram-канал, страницу в «ВКонтакте» и канал на «Яндекс.Дзен».
