Банковский финмониторинг: как избежать блокировок расчётного счёта компании

Любой бизнес имеет дело с деньгами. Для этого ИП или юрлицо заводит расчётный счёт в банке. За тем, как по нему движутся средства, следит сама финансовая организация, а также контролирующие органы. Если банк сочтёт какие-то операции некорректными, он может заблокировать счёт компании и парализовать её работу. О том, какие операции компании могут показаться банку сомнительными и как в этом случае вести себя бизнесу, порталу Biz360.ru рассказала Наталья Полшкова, главный бухгалтер рабочей группы компании «Альфа-Бухгалтер».

Российские банки подчиняются требованиям Центрального Банка и проводят контроль и финансовый мониторинг расчётных счетов своих клиентов. В частности, они контролируют движение денежных средств. 

Росфинмониторинг разработал специальную политику в сфере противодействия финансирования терроризма, валютного контроля по отмыванию преступных средств и доходов, финансированию распространения оружия массового уничтожения. Департаменты финмониторинга в банках следуют этой политике. 

Кроме того, банковский сектор на постоянной основе находится под наблюдением и аналитическим контролем государства, чтобы оно могло формировать сценарии развития макро- и микроэкономики, а также для предотвращения кризисов. 

• Необоснованный оборот денежных средств на счёте, особенно если они поступают со счетов других юридических лиц или физических лиц, не связанных с клиентом.
  
  

• Большое количество переводов или операций с крупными суммами, особенно если они осуществляются между странами с высоким риском финансовой преступности или субъектами, связанными с ними. Есть страны, финансовые режимы которых имеют стратегические недостатки в вопросах контроля и борьбы по отмыванию денежных средств, финансированию преступности и терроризма. К ним относятся, например, Афганистан, Иран, Ирак, Ливия, Американское Самоа и Багамские острова, Нигерия.
  
  

• Операции с использованием нескольких счетов или счетов, которые были открыты недавно или давно не использовались.
  
  

• Проведение операций, которые не соответствуют предоставленной информации о цели и природе бизнеса клиента.
  
  

• Отсутствие разумной экономической основы для проведения сделки или операции.
  
  

• Связь клиента с организациями, которые включены в списки организаций или лиц, подозреваемых в финансовых преступлениях или террористической деятельности.
  
  

• Отсутствие или недостаточность информации о клиенте или сделке, особенно в случае непрозрачной структуры собственности или сложных финансовых операций. 

Несколько конкретных примеров, когда у сотрудника финансового мониторинга возникают предположения о подозрительности операции: 

1. ИП или компания получили субсидию из бюджета, сняли деньги наличными, но не использовали их по целевому назначению.

2. На счёт юрлица зачислили крупные суммы денег за короткий промежуток времени, а затем сняли их наличными. Это может быть признаком операций с целью отмывания денег или нарушения финансового регулирования.

3. ИП или компания регулярно переводит деньги на свой счёт в другой банк без очевидной цели.

4. Предприниматель или компания перечисляет крупные суммы физическим лицам, а они получают их в наличной форме.

5. Сделка не соответствует основному виду деятельности юридического лица или ИП либо является для него нетипичной. 

С 29 августа 2023 года банки обязаны направлять Росфинмониторингу данные о платежах компаний или предпринимателей на сумму от 5 млн. рублей (приказ Росфинмониторинга от 13.03.2023 № 52). Контролировать такие платежи банки могут в двух случаях: 

1. Плательщик должен получить средства от государства хотя бы один раз за предшествующий операции год. Правда, в приказе не уточняется, какие именно средства от государства попадают под контроль. Банковские специалисты утверждают, что контролировать следует всех плательщиков, получивших любые средства госбюджета. 

2. Получатель средств находится в рискованном списке ЦБ РФ. То есть плательщик перевёл суммы партнёру с высоким или средним уровнем риска согласно банковскому «светофору» (рейтингу потенциальных рисков). 

Чтобы предпринимателю или компании не привлечь к себе внимание отдела финансового мониторинга в банке из-за получателя платежей, необходимо соблюдать две рекомендации:

• Выяснить уровень риска контрагента. Информация о статусе риска партнёра появляется в личном кабинете интернет-банка при осуществлении платежа. С подобным вопросом можно обратиться и к специалисту банка. Если контрагент находится в рискованном списке, от сотрудничества с ним лучше отказаться.
  
  

• Подготовить необходимые документы. Обязательно поясните цель перевода свыше 5 млн. рублей перед банком, чтобы он не признал операцию подозрительной и не сообщил об этом в Росфинмониторинг. Предоставьте как можно больше документов, что вы ведёте свой бизнес честно и прозрачно. Передайте банку копию договора с контрагентом, досье на партнёра, счета и прочие документы по заказу, фотографии при необходимости. На всякий случай уточню, что банк обмануть не получится, а последствия у таких действий могут быть очень неприятные.

Когда операция клиента вызывает подозрение у сотрудника финмониторинга банка, происходит следующее:

1. Банк запрашивает у ИП или юрлица документы по ней.
   
   

2. Сотрудник финмониторинга делает заключение, соответствуют ли документы экономическому смыслу операции и возможности проведения платежей. Если да, то клиент продолжает обслуживание. Если нет – банк применяет к клиенту меры: ограничивает доступ к онлайн-банку и снятию наличных по карте, предоставление платежных поручений в бумажном виде.
   
   

3. В течение трёх дней после возникновения у банка подозрений его представители направляют сообщение в Росфинмониторинг в формате ФЭС (формализованного электронного сообщения).

Если банк время от времени расценивает ваши операции как подозрительные, следует принять следующие меры: 

1. Обосновывайте и документируйте операции, которые могут показаться банку необычными или необоснованными. У вас должны быть подробные объяснения и документы, которые подтверждают легитимность этих операций: контракты, счета-фактуры или другие документы.
   
   

2. Устанавливайте логические связи в финансовой деятельности своей компании. Если у вас регулярно зачисляются деньги на счета физических лиц без очевидной причины или происходят операции без ввоза товара, попробуйте установить связь или обоснование для таких действий. Обратитесь к получателям денег, попросите данные о происхождении этих средств и документацию, подтверждающую легитимность операции.
   
   

3. Обновите описание деятельности вашей компании. Если зарегистрирован один вид деятельности, но вы проводите операции, не характерные для неё, нужно привести в соответствие описание своей деятельности с реальными операциями. Проверьте коды ОКВЭД по учредительным документам, внесите дополнительные, если это необходимо. Обратитесь к банку, чтобы обсудить его требования и уведомляйте его о любых изменениях в деятельности вашей компании.
   
   

4. Сотрудничайте с банком. Обсудите с его представителями все подозрительные операции, которые могут вызывать вопросы. Обоснуйте причины их проведения и предоставьте необходимую документацию в поддержку легитимности этих операций. Сотрудничество и прозрачная коммуникация с банком помогут установить доверие и улучшить понимание вашей деятельности. 

Важно помнить, что каждый банк имеет собственную политику и процедуры проверки подозрительных операций. Если вы продолжаете сталкиваться с проблемами, рекомендуется обратиться к юристам или консультантам по финансовому праву для получения дополнительной помощи и консультации.

Чтобы не пропустить интересную для вас статью о малом бизнесе, подпишитесь на наш Telegram-канал, страницу в «ВКонтакте» и канал на «Яндекс.Дзен».
biz360