Рубрики:
  • Финансы
  • Менеджмент
  • Идеи для бизнеса
  • 5

Что такое банковские гарантии и чем они могут быть полезны малому бизнесу

Прочтёте за 3 мин.
13 июня 2018

Александр Зуев - о цифровизации и перспективах рынка банковских гарантий

IT-инструменты, которые использует Александр Зуев

  • Facebook
  • WhatsApp
  • Google Docs
  • Skype

Многие компании малого бизнеса хотели бы участвовать в обеспечении госзаказа, но их останавливает помимо прочего необходимость в качестве меры обеспечения оттягивать средства из оборота бизнеса. Инструментом решения этой проблемы являются банковские гарантии: банк предоставляет необходимые средства, берёт на себя риски и получает за эту услугу комиссию. О том, как работают банковские гарантии, рассказал начальник управления развития сегмента МСБ Московского кредитного банка Александр Зуев.

Досье

Александр Зуев, начальник управления развития сегмента малого и среднего бизнеса  Московского кредитного банка. Эксперт в области оптимизации банковских процессов, внедрения моделей обслуживания, построения транзакционного бизнеса. Имеет обширный опыт работы с сегментом малого и среднего предпринимательства в крупных российских и иностранных банках. Общий стаж работы в банковской сфере более 10 лет.

Александр Зуев

Зачем нужна банковская гарантия

Получить государственный заказ можно только через участие в аукционе или тендере. Федеральный закон №44-ФЗ строго регламентирует правила проведения конкурсов, в том числе в части обеспечения заявок: «Обеспечение заявки на участие в конкурсе или закрытом аукционе может предоставляться участником закупки путем внесения денежных средств или банковской гарантией. Выбор способа обеспечения заявки на участие в конкурсе или закрытом аукционе осуществляется участником закупок». 

Обеспечительным платежом компания подтверждает свою финансовую состоятельность и серьёзность намерений. Этот платёж вносится перед подачей документов на рассмотрение конкурсной комиссией. По закону в качестве платежа можно использовать собственные средства или так называемую банковскую гарантию. 

  • Банковская гарантия - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором банк (или другая финансовая организация-гарант) выдаёт письменное обязательство уплатить денежную сумму в случае неисполнения условий конкурса

Важно помнить, что заявка на участие в конкурсе не равнозначна обеспечению исполнения договора. В случае победы в конкурсе уже после подписания договора компания должна будет внести ещё один платёж. Обеспечение заявки обойдется в 0,5-1% от суммы контракта, обеспечение исполнения – от 3 до 30 %. Точную сумму установит в правилах проведения заказчик. 

Для обеспечения заявки/исполнения компании придётся вывести из оборота значительные средства, заморозив их на спецсчетах до окончания конкурса, а в случае обеспечения исполнения заявки - до момента подписания акта оказанных услуг. Речь может идти о месяцах. В этом и кроется главное преимущество банковской гарантии – она не отвлекает собственные средства из оборота. Конечно, придётся заплатить банку комиссию за выдачу гарантии, но для многих компаний, в конечном счёте, важнее сохранить деньги в обороте. 

Что происходит на рынке банковских гарантий

Рынок госзакупок последнее время активно растёт. В 2017 году он достиг объёма в 36,5 триллионов рублей. За год на этом рынке было заключено около 4 миллионов сделок. Увеличилось и количество уникальных поставщиков, и количество использованных контрактов. 

Естественно растёт и число выдаваемых гарантий. Всё больше компаний понимают, что выгоднее воспользоваться посредничеством банка, чем самостоятельно предоставлять гарантийное обеспечение, подчас на несколько тендеров одновременно. 

С другой стороны, для банков гарантии - это один из существенных источников комиссионного дохода. Поэтому банки последнее время активно работают над увеличением его доли: ведь это доход без нагрузки на капитал, с меньшими рисками, чем в случае с процентным доходом. 

Сейчас в перечне банков, имеющих право работать с гарантиями, - 272 фигуранта. Это те организации, которые соответствуют требованиям к капиталу и соблюдают нормативы. Реестр ведёт Минфин. 

В апреле этого года было опубликовано постановление правительства «О требованиях к банкам, которые имеют право выдавать банковские гарантии». Согласно этому документу, со второй половины 2018 года банкам потребуется наличие собственных средств в размере не менее 300 млн. рублей, кредитного рейтинга не ниже уровня B-(RU) агентства «АКРА» или ruB - «Эксперт-РА». С 2020 года требования ужесточаются: рейтинг не ниже BB-(RU) «АКРА» или ruBB «Эксперт-РА». 

Но среди банков, соответствующих всем нормативам, активно действуют на рынке далеко не все. В апреле этого года было выдано больше 60 тысяч гарантий обеспечения заявок и контрактов, из них подавляющее большинство пришлось на 25 банков-лидеров рынка. Это порядка 97% всех выданных гарантий. МКБ входит в ТОП-20 банков по объёму выданных гарантий в апреле 2018 года. 

Как выбрать банк-гарант

Условия оформления гарантии обычно индивидуальны и зависят от надёжности компании, обратившейся за гарантией, требуемой суммы, сроков предоставления. 

Но ни банковская комиссия, ни потолок гарантийного обеспечения не имеют решающего значения при выборе банка-гаранта. 

Для большинства клиентов главное – это доверие к кредитной организации, её надежность. Например, МКБ с сентября 2017 года входит в список из одиннадцати системно значимых кредитных организаций. Это основополагающий фактор оценки Центробанка, подчеркивающий стабильность и надёжность банка. Клиенты уделяют такому фактору должное внимание, особенно если речь идёт о крупных контрактах.

Чтобы получить обычную банковскую гарантию, заявителю нужно пройти несколько этапов: 

  • Сбор документов и передача их в банк.

  • Анализ документов в банке и вынесение решения. После одобрения заявления компании предоставляется информация о персональных условиях выдачи гарантии, процентных ставках, а также её проект.

  • Заключение договора и выдача гарантии. Компания уплачивает оговоренную сумму вознаграждения. Затем происходит фактическая передача гарантии заявителю и внесение данных о гарантии в реестр.

.…Плюс цифровизация всей страны

Бывает, что процесс получения банковской гарантии может затянуться. Клиентов банка, которые на волне «бытовой» диджитализации стали в целом более требовательны к удобству банковских сервисов, это не всегда устраивает. Поэтому цифровизация мотивирует банки создавать удобные и, главное, быстрые продукты. Простой и интуитивно понятный процесс позволяет оперативно обрабатывать клиентский запрос, а это большое преимущество перед конкурентами. Рынок банковских гарантий здесь не является исключением. 

В апреле МКБ запустил программу «Экспресс-гарантии», которая максимально упрощает процедуру: без визита банк, бумажного документооборота, залога и поручительств. Решение в рамках программы принимается в максимально короткий срок: от 15 до 60 минут. Такой качественный цифровой продукт стал возможным, в том числе благодаря совместной работе банка и «Всероссийского банковского центра». 

Процесс устроен максимально просто: для получения гарантии требуется заполнить короткую анкету на выдачу гарантии, приложить бухгалтерскую отчётность. Вскоре от банка придет подтверждение с установленным лимитом по гарантии и расчётом комиссии. Готовую гарантию предприниматель может отправлять также в электронном виде, подписав документ с помощью ЭЦП. 

Ежедневно  через электронную площадку приходят почти пятьдесят заявок, всего за полтора месяца банк рассмотрел больше двух тысяч обращений на общую сумму свыше 4 млрд. рублей. Динамика положительная. Мы рассчитываем, что до конца года количество ежедневных обращений вырастет в два-три раза.

Biz360


Читайте также: 

Точки роста для малого бизнеса: государственные торги и тендеры.
Цифры решают всё: почему развитие бизнеса невозможно без аналитики
.
Уже не торт: как меняется краудфандинг и чем он может помочь стартапу.



Комментарии

0
Войдите через аккаунт социальной сети:
  • Прокомментируйте первым.

Это ответ на комментарий (отмена - x)
  • Задайте вопрос
    профи

    Наши эксперты ответят на любой вопрос

    Задать вопрос
    Ваш вопрос отправлен

    Ваш вопрос

    Введите Имя
    Введите E-mail
    Отправить Очистить
Возможно, вас заинтересуют другие наши материалы
  • Менеджмент Один за всех и все за одного: 12 принципов крепкой бизнес-команды 17 октября
    Один за всех и все за одного: 12 принципов крепкой бизнес-команды
    Прочтёте за 7 мин.
  • Идеи для бизнеса Французский связной: как экс-сибирячка открыла брачное агентство во Франции 17 октября
    Французский связной: как экс-сибирячка открыла брачное агентство во Франции
    Прочтёте за 6 мин.
  • Менеджмент Я знаю – ты сможешь: как правильно делегировать задачи сотрудникам 16 октября
    Я знаю – ты сможешь: как правильно делегировать задачи сотрудникам
    Прочтёте за 3 мин.
  • Идеи для бизнеса Первая «Ласточка»: как развивать детский центр в небольшом провинциальном городе 16 октября
    Первая «Ласточка»: как развивать детский центр в небольшом провинциальном городе
    Прочтёте за 5 мин.
  • Кейсы Продаван, приди: как найти хорошего менеджера по продажам 15 октября
    Продаван, приди: как найти хорошего менеджера по продажам
    Прочтёте за 3 мин.
  • Идеи для бизнеса Когда прыжки в мешках надоели: как заработать на настольных играх для ивентов 15 октября
    Когда прыжки в мешках надоели: как заработать на настольных играх для ивентов
    Прочтёте за 6 мин.
  • Маркетинг Деньги решают не всегда: 10 сценариев работы с лидерами мнений 12 октября
    Деньги решают не всегда: 10 сценариев работы с лидерами мнений
    Прочтёте за 5 мин.
  • Идеи для бизнеса Бизнес с пылу с жару: как и на чём зарабатывает сеть блинных 12 октября
    Бизнес с пылу с жару: как и на чём зарабатывает сеть блинных
    Прочтёте за 7 мин.
  • Кейсы Бизнес за границей: как предприниматели из Петербурга запускают компанию в США 11 октября
    Бизнес за границей: как предприниматели из Петербурга запускают компанию в США
    Прочтёте за 5 мин.
  • Персоны Неочевидные советы для успеха: что необходимо делать предпринимателям 11 октября
    Неочевидные советы для успеха: как необходимо поступать предпринимателям
    Прочтёте за 6 мин.
  • Кейсы Включить форсаж: как автоматизация позволила интернет-магазину увеличить продажи 10 октября
    Включить форсаж: как автоматизация позволила интернет-магазину увеличить продажи
    Прочтёте за 3 мин.
  • Идеи для бизнеса Помогаем помогать: как работает и на чём зарабатывает сервис профессиональных сиделок 10 октября
    Помогаем помогать: как зарабатывает сервис профессиональных сиделок
    Прочтёте за 7 мин.
  • Кейсы Единым фронтом: как отраслевое объединение продавливает необходимые для развития индустрии законы 09 октября
    Единым фронтом: как продавить необходимые для развития индустрии законы
    Прочтёте за 4 мин.
  • Кейсы Конкуренция и конкурентная борьба-II: ещё 11 важных уроков от предпринимателей-практиков 09 октября
    Конкурентная борьба-II: ещё 11 важных уроков от предпринимателей-практиков
    Прочтёте за 8 мин.
  • Кейсы Конкуренция и конкурентная борьба-I: десять важных уроков от практикующих предпринимателей 08 октября
    Конкурентная борьба-I: десять важных уроков от практикующих предпринимателей
    Прочтёте за 8 мин.
  • Менеджмент «Я устал, я ухожу»: что нужно знать тому, кто хочет продать свой бизнес 08 октября
    «Я устал, я ухожу»: что нужно знать тому, кто хочет продать свой бизнес
    Прочтёте за 3 мин.
  • Менеджмент От хаоса к порядку: как сделать бизнес сильнее за счёт внедрения систем автоматизации 05 октября
    От хаоса к порядку: как сделать бизнес сильнее за счёт внедрения систем автоматизации
    Прочтёте за 7 мин.
  • Идеи для бизнеса Большой заплыв: как открыть бизнес на обучении детей плаванию 05 октября
    Большой заплыв: как открыть бизнес на обучении детей плаванию
    Прочтёте за 5 мин.
  • Менеджмент Только вперёд: какие качества необходимы фаундеру успешного стартапа 04 октября
    Только вперёд: какие качества необходимы фаундеру успешного стартапа
    Прочтёте за 3 мин.
  • Идеи для бизнеса Инвестиции в истца: как заработать на финансировании судебных процессов 04 октября
    Инвестиции в истца: как заработать на финансировании судебных процессов
    Прочтёте за 6 мин.
Идёт загрузка материалов