Тащить из ямы: как юридическая компания зарабатывает на списании чужих долгов

В факте банкротства нет ничего приятного. Но для многих людей статус банкрота, при котором списываются все долги – единственная возможность начать жизнь «с чистого лица». Человеку без юридических знаний непросто собрать пакет необходимых документов для получения этого статуса и самому вести процесс в суде, и он прибегает к услугам юристов. О том, кто обращается за списанием долгов, и как на этом построить бизнес, основатель компании «Банкрот Центр» Владимир Зудов рассказал порталу Biz360.ru.

Вопросами банкротства я начал заниматься в 2013 году, когда сам оказался в предбанкротном состоянии. Успешный строительный бизнес, которым я владел, вдруг перестал приносить прибыль. Неплатежи одного заказчика «по цепочке» привели к нехватке оборотных средств и приостановке деятельности. Я пытался «залить» этот пожар тем, что завёл несколько кредитных карт, но это только усложнило ситуацию. 

Вскоре я потерял возможность платить по кредитам. Общая сумма долга была вроде бы не такой большой: меньше миллиона рублей. Но что делать в такой ситуации, я не знал. Прошёл через всё, что знакомо любому задолжавшему заёмщику. Бесконечные звонки от коллекторов, чувство беспомощности, испуг, стыд, а потом – полная апатия. 

В конце концов я взял себя в руки и начал серьёзно изучать вопрос, как рассчитаться с долгами. Всё оказалось не настолько страшно, как я предполагал. Собрал документы, подтверждающие, что я могу ежемесячно платить какую-то часть от положенных сумм. Это устроило банки: лучше получать от должника хоть что-то, чем ничего. В итоге мне удалось избежать худшего сценария. За несколько лет я рассчитался со всеми долгами.

Так обстоятельства заставили меня стать экспертом в вопросе неплатежей по кредитам. Удивительным образом это совпало с «требованиями рынка». В наше юридическое бюро стало обращаться всё больше людей с подобными проблемами. Благодаря собственному опыту и тщательному изучению темы мы уже знали, что предложить таким клиентам. Правда, полностью списать долг клиента ещё не могли. Закон позволял лишь реструктурировать или отсрочить платежи. 

Осенью 2015 года был принят закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Он позволил физическим лицам проходить через процедуру банкротства и списывать долги по кредитам, либо смягчать условия их погашения. Мы стали предлагать физлицам услугу по юридическому сопровождению этой процедуры. 

Первых клиентов искали в основном по знакомым. Оказалось, у многих были серьёзные долги. Люди набирали множество кредитов в разных банках, а потом не могли их выплачивать. Затем мы стали давать рекламу в Туле и по области. Использовали и рекламу в газетах, и расклейку объявлений, и ролики на местном телевидении. Начали активно осваивать онлайн-каналы: всё больше клиентов приходило к нам через сайт и соцсети. Почти сразу заработало и «сарафанное радио». 

В пандемию 2020 года мы были вынуждены на какое-то время перевести работу в онлайн-формат. Это натолкнуло нас на мысль о дистанционном обслуживании клиентов из других регионов.

Я скептически относился к такой идее. Мне казалось, что «нашему» клиенту обязательно нужно прийти и выговориться. Но оказалось, что, если нет такой возможности – вполне подойдёт и онлайн. Тем более не всем хочется идти в офис и лично разговаривать о своих проблемах. Некоторым намного комфортней пообщаться из дома. 

Для дистанционного формата нужно было отладить несколько моментов. В первую очередь всё, что связано с документами. Клиент получает «удалённую» помощь в оформлении, сборе, подготовке и пересылке документов. На нашем сайте есть личный кабинет, куда легко можно загрузить необходимые файлы. Также доступна отправка сканов и фото через мессенджеры. Второй важный момент – дистанционное участие в судебных заседаниях. Это уже была целиком наша задача. 

В судебном процессе по делу о банкротстве участвуют две стороны. Должник стремится доказать, что у него нет возможности платить по долгам. Кредитор (обычно в лице банка) старается не допустить списания долгов. Его задача – получить с заёмщика полную сумму долга. 

Первое, что мы делаем для клиента – помогаем ему собрать пакет документов для подачи иска в арбитражный суд. Обычно такой набор состоит из 20-30 разных бумаг: справки, перечни, выписки со счетов, долговые расписки, копии договоров и другие документы. Затем нужно оплатить судебные издержки. Вместе с платой за некоторые виды справок эта статья расходов составляет примерно 50 тысяч рублей. Как правило, для получения статуса банкрота должник обязан доказать, что после всех ежемесячных платежей по кредитам у него остаётся сумма меньше прожиточного минимума. 

Обязательный участник процедура о банкротстве – финансовый (арбитражный) управляющий. Фактически он распоряжается имуществом и финансами должника до вынесения судебного решения. Финансовый управляющий определяет, что из имущества можно продать для уплаты части долгов и какие суммы со счётов изъять для этих целей.

По итогам процедуры человек признаётся банкротом, его кредитная история «обнуляется». Он вправе подавать заявки на новые кредиты, но обязан сообщить банку, что имеет статус банкрота.

Банкрот не может повторно пройти процедуру банкротства ранее, чем через пять лет. В течение года (в некоторых регионах – трёх лет) нельзя регистрироваться в качестве ИП, в течение трёх лет запрещено занимать должности в органах управления компаний. В остальном у банкрота такие же права и возможности, как у всех остальных физлиц. 

Закон о банкротстве принят не просто так. Закредитованный «насмерть» должник не выгоден государству. Он не участвует в потреблении, не «разгоняет» своими покупками экономику, платит мало налогов. Проблемы нередко ведут к болезням: должник становится «нагрузкой» для системы ОМС. Государство предоставляет должникам легальный шанс избавиться от долгов и вернуться к нормальной жизни. А наша задача – помочь людям воспользоваться этим шансов. 

За всё время нашей работы мы помогли списать долги на общую сумму почти два миллиарда рублей. Нашими услугами воспользовалось порядка 3700 человек. В последние два года по каждому из этих показателей мы выросли почти вдвое. 

Если у должника всё в порядке с документами и аргументацией – как правило, суд принимает его сторону. Почти все наши дела закончились списанием долгов. В противном случае мы гарантируем всем клиентам возврат потраченной ими суммы, включая расходы на судебные издержки и оплату наших услуг. 

Любой опытный юрист здесь засмеётся: «Ни один профессионал не может дать гарантию на судебное решение!» Но мы гарантируем не решение суда, а качество своей работы. И мои сотрудники знают: если что-то пойдёт не так – будем возвращать деньги из своего кармана. После принятия закона о банкротстве у нас было всего два случая несписания долгов. Оба раза мы вернули клиентам деньги. 

Такой высокий процент успешных дел обусловлен ещё и тем, что мы не берём в работу заведомо нечестных клиентов. Нам нетрудно понять, когда «долги» – это мошенничество. Такие люди всегда отвечают на вопросы очень расплывчато. «Куда потратил два миллиона за полгода? Да туда-сюда, не помню, не знаю». 

В первые годы попадались даже «честные мошенники», которые говорили прямо: «Давайте я в банке возьму побольше денег, а потом мы с вами свяжемся!» Или: «Я набрал кредитов, но не хочу платить». Таким людям не хочется помогать из моральных соображений. Считаю, если ты помогаешь мошенникам – значит, ты тоже соучастник. 

С 2020 года мы начали открывать офисы за пределами Тульской области. Сейчас у нас 9 офисов по всей России. Среди городов присутствия – Калуга, Липецк, Елец, Брянск, Курск, Казань, Альметьевск. Примерно половина клиентов – из Тульской области. В родном регионе о нас уже хорошо знают и рекомендуют знакомым. 

Онлайн-клиенты находятся по всей России. Нередко за нашими услугами обращаются должники из Москвы и Санкт-Петербурга. С жителями крупнейших городов очень удобно работать удалённо – как правило, они отлично воспринимают онлайн-формат. 

Предпринимателей среди наших клиентов очень мало. Они предпочитают «биться до последнего», не любят проигрывать и всеми силами стараются закрывать свои кредиты. Исключение составляют две категории. Первая – те, кто отстал от рынка и проиграл конкуренцию. Например, человек продолжает возить шубы на вещевой рынок, когда все покупатели уже давно ходят в торговые центры. Вторая категория – «мечтатели». Они не закрывают неудачный проект, потому что верят в идею и продолжают терять на этом деньги. К счастью, таких «бизнесменов» сейчас становится всё меньше. 

Наши услуги «под ключ» стоят порядка 100-150 тысяч рублей, вместе со всеми судебными издержками. Здесь может возникнуть вопрос: откуда у банкрота такие деньги? Но ситуация, когда у человека «совсем нет денег», бывает крайне редко. Как правило, он работает, у него есть какой-то доход, просто его не хватает на обслуживание кредитов. 

Понятно, что если бы у человека было 150 тысяч рублей, он бы покрыл ими часть долгов. Поэтому мы предоставляем нашим клиентам рассрочку, которая позволяет растянуть платежи на 10-12 месяцев. Предлагаем и индивидуальные условия. Например, если бабушка живёт на одну пенсию, можем снизить сумму платежа или предложить рассрочку на два года. У нас есть «акции милосердия» – бесплатно помогаем инвалидам или очень пожилым людям. Я плачу сотрудникам за такую работу из своего кармана. Но работать бесплатно для всех мы не можем.

Если человек считает, что у нас дорого – он может подать документы для списание долгов самостоятельно через МФЦ. Правда, лишь в 30% таких дел должники получают нужное им решение. Процедура банкротства не такая простая, как кажется. Здесь надо быть очень внимательным и иметь все необходимые бумаги. Суд не станет учить или поправлять должника, если он сделает что-то не так – просто вынесет решение не в его пользу. 

Как и в любом деле, связанном со сбором и оформлением документов, большое значение имеют опыт и знания. Воспользовавшись нашими услугами, клиент ограждает себя от возможных ошибок. А их цена очень высока. Если суд откажет, нельзя повторно подавать иск по тем же основаниям. 

Не раз слышал мнение, что должники «сами виноваты» в своих проблемах. С одной стороны, это так. Все мы – взрослые люди, и должны отвечать за свои действия. Но ситуации бывают разные. Большинство неплательщиков – порядочные люди, которые честно платили по своим кредитам. Просто однажды у них «что-то пошло не так». Например, потеря работы совпала с болезнью родственника. 

У всеобщей закредитованности есть и объективные причины, помимо низкого дохода людей. Например, агрессивные продажи в кредитных отделах банков. Человеку зачастую навязывают ненужный ему кредит или предлагают кредитную карту, которую он не просил. Менеджеры «давят» на самые больные места: «Возьмите кредит и купите ребёнку то, о чём он давно мечтает!» Никуда не делась и проблема микрокредитов: они довели до банкротства примерно каждого третьего нашего клиента. 

Ещё один важный фактор – общественное мнение. Вышел последний айфон, появилась новая марка автомобиля, сосед съездил в Турцию, жена у кого-то увидела новую шубу или новый телевизор. И всё это может быть твоим прямо сейчас, ты в одной подписи от покупки! Далеко не у всех получается быть независимым от общественного мнения. 

Никто не снимает с человека ответственности. Но мы считаем, что должник – это человек, который попал в беду и нуждается в помощи. Он и рад бы платить, что положено, но у него уже нет такой возможности. Да, он недостаточно хорошо рассчитал свои ресурсы. Но он от этого не становится дураком или мошенником. 

Большинство наших клиентов делают правильные выводы из ситуации. Они начинают новую жизнь, в которой живут по средствам и чётко рассчитывают свои финансовые возможности. К сожалению, так можно сказать не про всех. Однажды мы помогли клиентке списать полтора миллиона рублей долга. Когда позвонили ей спустя несколько месяцев, она недовольно сказала, что «от нас одни неприятности». Она почему-то решила, что теперь может таким же образом постоянно списывать все свои долги. Набрав новых кредитов, снова попала в финансовую яму. 

Банки тоже по мере своих сил мешают банкротам начать новую жизнь. У человека больше нет неоплаченных кредитов – а значит, ему можно предлагать новые! Тем более он целых пять лет не сможет списать свои долги. Получается, банкрот – один из самых желанных клиентов для банка. И законов, ограничивающих выдачу кредитов банкротам, нет. 

Сейчас у нас 97 сотрудников, в основном – юристы. Одно из главных требований к ним помимо профессиональных компетенций – чтобы они воспринимали должников именно как людей, попавших в беду, искренне хотели им помочь и не относились к ним свысока. 

Помимо юристов, у нас есть специалисты по поддержке клиента. Юрист зачастую не умеет правильно вести диалог с человеком, у которого нет столько знаний в юриспруденции, как у него, и задавать вопросы. Поэтому с клиентами общаются люди, которые могут на нормальном человеческом языке объяснить происходящее. А юристы в это время спокойно выполняют свою работу. 

В 2020 году в России было зарегистрировано примерно 119 000 банкротов – около 10% от количества должников. Число банкротств физических лиц возросло по сравнению с предыдущим годом на 47%. В 2021 рост продолжился, каждый год становится примерно в два раза больше банкротов. 

На эту тенденцию влияют как рост информированности людей о возможности банкротства, так и сложная ситуация в стране. Когда общество нестабильно, у людей нет понимания, что будет завтра. Денег становится меньше, а жить как-то надо, и люди набирают кредиты. Тем не менее, процент неплательщиков и сейчас довольно низкий. Люди в основной массе честные – они платят по своим кредитам из последних сил. 

Основная проблема нашего рынка – доверие и осведомлённость клиента. Многие нечистоплотные «коллеги» предлагают дешёвые услуги, которые не приносят результата. Это подрывает доверие к институту банкротства. Человек думает: «Мне же говорили, что это всё развод!» Нужна консолидация рынка и нормальные правила, которые все будут соблюдать.

В 2022 году потенциальных клиентов, возможно, стало больше. Но теперь их гораздо сложнее получить. Закрылись важные каналы рекламы – реклама в Google, Instagram*, Facebook* (*эти соцсети принадлежат компании Meta, которая признана в России экстремистской и запрещена). 

В феврале этого года после объявления СВО люди были в шоке, примерно три дня к нам не поступало ни одного обращения. Объявили мобилизацию – такая же история, тишина дня на три. Сейчас люди не знают, что будет дальше. И проявляется человеческий фактор: «А может, всё само уляжется?» Именно такие установки и приводят к плохим последствиям. Надо продолжать действовать и добиваться списания долгов даже сейчас. 

Мы хотим создать первоклассный сервис по банкротству и сделать его полностью онлайн. Наша цель – чтобы клиент взаимодействовал с нами через смартфон, если он не хочет приезжать в офис. В личном кабинете уже можно видеть, что происходит с делом, на какой оно стадии и как движется. Можно онлайн загружать документы и даже общаться с личным менеджером. 

Это как маленькая экосистема, и сейчас мы продолжаем развиваться в данном направлении. Вкладываем большую часть своей прибыли именно в цифровизацию нашей услуги. Мы уже не первый год работаем онлайн, и видим в этом формате будущее. 

На рынке довольно много сильных игроков. Мы хотим, чтобы ушли мелкие «торгаши», которые стремятся заработать лёгкие деньги. Здесь должны остаться хорошие компании с качественным сервисом, клиентской поддержкой, грамотными юристами. Мы хотим, чтобы банкротство через несколько лет стало простой и понятной услугой – как оформление пособия по безработице или материнского капитала.

Чтобы не пропустить интересную для вас статью о малом бизнесе, подпишитесь на наш Telegram-канал, страницу в «ВКонтакте» и канал на «Яндекс.Дзен»
biz360