Условия «под звёздочкой»: на что обратить внимание перед открытием расчётного счета

Открытие расчётного счета многие предприниматели воспринимают как формальность в конце процедуры регистрации бизнеса. Они зачастую выбирают банк по размеру абонентской платы или потому, что там обслуживаются знакомые. Однако от счёта зависит многое – как быстро бизнес получит деньги, насколько удобно будет работать с платежами и какие сервисы он сможет подключить. О том, на что стоит обращать внимание при выборе банка, порталу Biz360.ru рассказала руководитель направления регистрации бизнеса в «Точка Банке» Екатерина Симонова.

Nota Bene! Все тарифы и суммы в примерах ниже условные: собраны из практики разных банков и нужны, чтобы продемонстрировать логику расчёта.

Первое, что сравнивают предприниматели при выборе банка, – ежемесячная плата за обслуживание счёта. С одной стороны, этого может быть достаточно, чтобы провести сравнительный анализ. Ведь цифра видна сразу, её легко перенести в таблицу и сопоставить с предложениями других банков. Но на этом расходы не заканчиваются. 

Есть и другие факторы, на которые стоит обратить внимание:

• комиссия за переводы физлицам;

• плата за платежи сверх пакета;

• ставка эквайринга;

• стоимость снятия наличных. 

Эти параметры зависят от того, как устроены денежные потоки конкретного бизнеса. Поэтому один и тот же тариф для двух компаний может обойтись в суммы, различающиеся в несколько раз. 

Возьмём условный тариф с нулевой ежемесячной платой, где за каждый перевод на карту физлица банк берёт 3% плюс 50 рублей. Если ИП ежемесячно выплачивает вознаграждение трём сотрудникам на общую сумму 200 000 рублей, только за эти переводы он отдаст банку около 6 000 рублей. Тариф того же банка за 1 490 рублей в месяц включает 50 бесплатных переводов физлицам с лимитом до 1 млн рублей: с учётом абонентской платы предприниматель экономит больше 4 500 рублей ежемесячно. 

Похожая арифметика работает с эквайрингом – услугой приёма оплаты картами. 

Предположим, банк с дешёвым расчётно-кассовым обслуживанием (РКО), берёт 3,5% с каждой транзакции. В то же время у банка с платным тарифом ставка составляет 1,5%. Для розничного магазина с оборотом 5 млн рублей разница в два процентных пункта превращается в 100 000 рублей в месяц, и экономия на абонентской плате эту разницу не закрывает. 

У компаний из разных сфер сценарии использования расчётного счета отличаются, поэтому универсального выгодного тарифа для всех пока не существует. Перед сравнением предложений советую выписать пять параметров своего бизнеса: 

• количество входящих и исходящих платежей в месяц;

• средний оборот;

• потребность в переводах физическим лицам;

• объём работы с наличными;

• планы по развитию на ближайший год. 

Дальше эти цифры подставляются в тарифную сетку каждого банка из короткого списка. Разберу три условных сценария, между которыми обычно распределяется малый бизнес. 

Представим фрилансера-дизайнера, который работает как ИП: ему хватает 5-10 входящих платежей в месяц от юрлиц. В такой ситуации подойдёт тариф с минимальной абонентской платой около 500 рублей и бесплатным зачислением входящих переводов. Овердрафт, интеграция с 1С и расширенные пакеты платежей в этом сценарии остаются неиспользованными опциями, за которые придётся платить каждый месяц. 

Второй сценарий – интернет-магазин: 300-500 исходящих платежей поставщикам ежемесячно плюс поток входящих от покупателей. Здесь критичны большой пакет бесплатных платежей (условные 100-200 штук) и низкая ставка эквайринга. Тариф с лимитом в 50 бесплатных платежей и ценой 100 рублей за каждый следующий при 500 транзакциях добавит к расходам 45 000 рублей в месяц, что, скорее всего, съест существенную часть маржи. 

Третий сценарий – небольшое производство в форме ООО с оборотом около 10 млн рублей, которое проводит всего 20-30 крупных платежей в месяц. Количество операций для него вторично, значение имеют суммарный лимит на снятие наличных для закупки сырья и условия по валютным операциям, если предприятие использует импортные комплектующие. Тариф с безлимитными переводами юрлицам и платой за снятие наличных 0,5% закроет такие задачи. 

Даже на старте работы бизнеса имеет смысл оценить, насколько банк готов сопровождать рост компании. Смотреть стоит на следующие моменты: 

• качество, доступность и скорость поддержки;

• удобство мобильного приложения и интернет-банка;

• срок открытия счёта;

• возможность быстро подключать новые продукты;

• широкий выбор продуктов и сервисов;

• прозрачность тарифов с комиссиями, без пунктов со звёздочками. 

Всё это выясняется до подписания документов: достаточно написать в чат банка и задать прямые вопросы. 

Представим предпринимателя, который открыл счёт в банке с ответом поддержки в чате за два-три часа. При появлении подозрений в необычной операции, а такие проверки банки проводят по 115-ФЗ (закону о противодействии отмыванию доходов), счёт блокируют без предупреждения и запрашивают бумажные документы, которые нужно привезти в офис банка. Из-за чего бизнес простаивает три дня. Два вопроса, заданных заранее, – «как быстро вы отвечаете в чате» и «какие документы запрашиваете при проверке» – показали бы разницу. Комфортный срок ответа измеряется минутами, снятие блокировки во многих банках происходит удалённо в течение часа. 

Формулировки в тарифах я не советую понимать буквально. Например, обещание «круглосуточных переводов» на практике может относиться только к системе быстрых платежей, а платежи по реквизитам на счета других банков могут обрабатываться в часы операционного дня. Такие детали редко выносятся на витрину, найти их можно в тарифном справочнике или уточнить у поддержки до открытия счёта.

Современный банк помогает бизнесу не только проводить платежи. Через него можно вести бухгалтерию, платить налоги, выставлять счета, обмениваться документами с контрагентами, работать с валютой и подключать зарплатные проекты. Далеко не каждый сервис помогает предпринимателям ежедневно. Одни экономят время и избавляют от рутины, другие остаются красивыми пунктами в описании тарифа. 

Но к рекламным обещаниям лучше относиться внимательно. Например, «персональный бухгалтер» не всегда означает, что специалист будет доступен в любое время. Если проблема возникнет вечером, обращение может попасть в общую службу поддержки, а менеджер подключится только на следующий день. Поэтому стоит заранее спросить, доступна ли поддержка и консультации с экспертами круглосуточно, чтобы клиент не оставался один на один со своей проблемой. 

По такому же принципу стоит оценивать и другие формулировки. «Бухгалтерия в мобильном приложении» иногда ограничивается просмотром выписок без возможности рассчитать налоги или подготовить акт сверки. «Мультивалютный счёт» имеет смысл только при выгодной конвертации и прозрачных комиссиях. Поэтому до открытия счёта лучше уточнить, как работает каждый сервис и какие ограничения у него есть. 

Список частых ошибок довольно короткий: 

• выбор только по стоимости обслуживания;

• невнимание к комиссиям;

• игнорирование будущего роста;

• оценка банка без учёта качества сервиса;

• открытие счёта без чтения условий тарифа. 

Так, например, предприниматель выбирает тариф за ноль рублей, не посмотрев на лимиты, и через два месяца превышает количество бесплатных переводов. Банк списывает условные 3 500 рублей, что оказывается в семь раз дороже платного тарифа с подходящим пакетом. Проверка одной строки в тарифе на этапе выбора сняла бы вопрос полностью.

Вторая ситуация связана с планами роста. ИП открывает счёт в узкоспециализированном банке для малого бизнеса, который не обслуживает валютные счета. Через полгода бизнес выходит на международные контракты, и предпринимателю приходится срочно открывать второй счёт в другом банке, оплачивать двойное РКО и заново рассылать реквизиты всем клиентам. Вопрос «что будет с моим счётом, если через год я начну работать с зарубежными заказчиками» стоит задавать себе на старте. 

Перед сравнением банков советую ответить на шесть ключевых вопросов: 

• Какой оборот планируется в ближайший год, сколько платежей будет проходить ежемесячно?

• Нужен ли эквайринг?

• Планируется ли расширение штата?

• Планируется ли подключение зарплатного проекта?

• Какие сервисы хочется получать в одном окне?

• Какая доступность поддержки: в какое время можно написать или позвонить в банк, будет ли отвечать ИИ-ассистент или живой человек, на какие вопросы смогут ответить специалисты? 

Ответы превращаются в фильтр, который отсекает большую часть предложений на рынке. 

После того как основные параметры бизнеса определены, их можно сопоставить с тарифами банка. Если компания отправляет 20-30 платежей в месяц, нет смысла переплачивать за пакет на 100 бесплатных операций: выгоднее выбрать тариф с недорогими платежами сверх лимита. 

При этом требования к банку зависят не только от оборотов, но и от организационно-правовой формы. Для ООО важнее интеграция с бухгалтерскими программами, например с 1С, поскольку компания обязана вести бухгалтерский учёт. Кроме того, банки, как правило, внимательнее проверяют операции юридических лиц и чаще запрашивают документы. Индивидуальному предпринимателю такой набор возможностей нужен не всегда, поэтому переплачивать за лишний функционал нет смысла. 

Выбирать банк стоит с прицелом на долгую партнёрскую работу. Смена расчётного счёта означает новые реквизиты для контрагентов, изменения в договорах и перенастройку интеграций. Поэтому время, потраченное на сравнение тарифов и вопросов службе поддержки до открытия счёта, обычно окупается быстрее, чем кажется.

Чтобы не пропустить интересную для вас статью о малом бизнесе, подпишитесь на наш Telegram-канал и страницу в «ВКонтакте».
biz360